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不要盲目购买终身寿险,投保时还要注意这几个事项

2020-02-12 分享到:

因为,在日常生活中,患病、意外伤害等各种突发状况随时威胁人们的生命,而寿险则可以很大程度解决这类问题,给家庭一个经济保障和缓冲期。

终身寿险的用途较适用于家庭生计责任重的被保险人,在被保险人不幸罹难时,寿险的赔偿金可以为子女提供生活保障。

除此之外,终身寿险还有储蓄功能,能够很好的对家庭财产进行理财规划。

终身人寿保险是终身提供保障的保险,一般到生命表的终端年龄105岁为止。

终身寿险与定期寿险最主要的区别有两个:

第一个是保障期长,为终身保障;

第二个是保费贵,因为有一定的储蓄功能。

定期寿险通常只保障到被保险人退休,也就是55到65岁左右,之后被保险人身故就拿不到任何赔偿;

而终身寿险的保障期为终身,因此只要投保人在中途不退保,保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”,因为“人固有一死,或重于泰山,或轻于。。。”

不过,也正是由于终身寿险对于保险公司而言,属于“躲不过的赔付”,因此终身寿险的保费要比定期寿险高很多。

举个例子来说,对于35岁的不吸烟男性,购买一份100万保额的定期寿险,缴费期20年,保障期20年,每年的保费是1,200元左右;

而购买一份100万保额的终身寿险,缴费期20年,保障终身,每年的保费是15,000元,是定期寿险的10倍还多。

买终身寿险,并不是单纯为了弥补家庭经济支柱“英年早逝风险”给家庭造成的经济损失,因为终身寿险的保费明显高于定期寿险,因此所能撬动的保额杠杆不高。

购买终身寿险,主要是为了利用其储蓄功能来让资金增值,好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产,因为无论被保险人何时身故,其保单受益人总是能拿到一笔确定金额的、远高于保费的保险赔偿金。

一般都有哪些产品类型的终身寿险?

按照人身保险的设计类型,终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。

对于分红型、投资连结型、万能型产品,要提醒大家注意以下以下事项,避免盲目购买:

因为分红保险的未来红利分配水平是不确定的;

投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;

万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;

投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。

分红型、万能型寿险常作为附险,与年金险结合在一起,也有跟重疾险结合的,既能提供收益,又能提供保障,被很多人偏好。

缺点是短期内,他的收益和保障都较低,往往二三十年后才能看得到成效,因此不大清楚的客户投保后,多引发争议。

不要盲目购买终身寿险,投保时还要注意这几个事项

终身寿险,更适应哪类人群?

不同的寿险产品适合不同的人群,那对于终身寿险而言,哪类人群更加适合选购呢?

一般来说,如果是有一定经济基础,具有稳定型投资需求的高净值家庭,终身寿险更适合一些。

具体原因:终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。

一是它在被保险人死亡后才赔付。

二是作为保险受益金赔付给指定受益人,不仅可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,还可避免家产纷争。

另外,终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买,虽然终身寿险身故后才能拿到保险金,但它有储蓄性,能够产生较高的现金价值。

举例来说,以下两类人群就比较适合选择终身寿险:

(1)有一定年纪的家庭富裕型人士,有一定的经济基础,也希望能在身故后给家人带来一笔收入。

(2)具有稳定型投资需求的人士,终身寿险兼顾投资和保障,不失为好的选择。

此外,很多终身寿险附加分红功能,可以当作储蓄加保障的品种来使用。

如果在投保期间需要用钱,也可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。

选购终身寿险,你还需要注意这些

首先,虽然终身寿险比定期寿险(即提供一个固定期限保障的保险)保险期间更长,储蓄性更强,但是定期寿险也有其独特优势。因此,消费者可根据自身家庭实际经济条件以及需求将两者结合进行选择,这样可以让保障更加充分。

其次,对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品,消费者应注意保险合同中犹豫期(一般为投保人收到保单并书面签收日起10日或15日内)的有关约定。

除合同另有约定外,犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同,除扣除不超过10元的成本费外,保险公司应退还全部所缴保费。

犹豫期后退保,保险公司将只退还保单的现金价值,而现金价值在中后期比较高,消费者刚买就退,损失比较大,建议尽量避免中途退保。

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唐海英

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