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　　随着中国经济的逐步腾飞，过去数年内，国内高净值人士爆发性增长。对于高净值人士来说，财富的积累固然重要，但财富的传承也不能忽视，尤其是在股市持续疲软、资产荒不断蔓延的经济形势下，财富的传承就显得更为迫切。业内人士表示，目前，针对财富传承和增值的方式正日益丰富完善，高净值人士可投向兼具资产传承和资产增值的保险理财产品，为自己和家人的日后生活增添“筹码”。

　　高净值人士选择保险产品来实现财富分散

　　据悉，目前高净值人士的理财观念已从过去的“财富创造和增值”转向“财富保全和传承”。根据招商银行和贝恩公司在去年联合发布的《2015中国私人财富报告》，大部分高净值人士对于财富管理的观念已发生转变，众多受访者均表示在实现财富稳健增长的同时，希望个人财富能够有效保全和传承。

　　该《报告》指出，在高净值人士的资产配置中，包括债券、信托产品、银行理财产品在内的固定收益类投资在资产中占比较前两年前有所下降，而像股票、证券投资基金、股票型基金等收益较高的权益类产品就成为了高净值人士的投资“大热”。与此同时，开始在境外进行权益类投资的高净值人士也大幅上升。

　　然而，今年以来，股票市场的表现一直反复不定，尤其在今年第三季度，A股走势一直维持着震荡行情，当前，在通胀和汇率的双重压力下，股票市场上行空间可能有限，且风险较高。博时基金首席宏观策略分析师魏凤春表示，当前在外汇储备不断消耗的同时，人民币对美元汇率也在同步走低，这种状况如果持续，可能成为A股的风险因素之一。

　　“考虑到海外风险和国内汇率双重压力，国内股市上升的阻力将日渐显现”，魏凤春表示。对此，有业内人士表示，在股票市场走向并不明朗的情形下，寻找优质投资标的来分散风险就显得十分必要。而作为一种有效的财富保全和传承工具，保险产品可以提供一种有效的风险分散方案。

　　业内人士对记者表示，近年来，越来越多的高净值人士选择购买保险产品，尤其是各种大额保单来实现财富的分散。该业内人士表示，“在接触到的客户中，年度保费达到千万级以上的不在少数，尤其是一些中小企业家，他们希望通过保险产品来实现财富的分散和保全”。

　　保单可为家人日后生活提供稳定资金来源

　　据悉，高净值人士对于保险产品的青睐，除了来自于保单的财富分散功能，还来自于保单的财富传承和增值功能。根据我国《保险法》的有关规定，被保险人死亡后，人寿保险金归受益人所有，不属于被保险人的遗产，受益人无需清偿被保险人生前所欠的税款和债务。

　　因此，保险产品具有一定的避债避税功能，可以规避潜在的债务纠纷。上述业内人士表示：“保单可以为高净值人士的家人提供有效的资金保障，举个例子，当父母发生意外身故的时候，保险金可依法给予他们的孩子，即使父母在生前有欠下外债，这笔保险金的传承也丝毫不受影响。”

　　如今，随着金融衍生品的逐渐增多，金融交易市场的日益活跃，高净值人士除了关注财富的有效传承以外，还日渐重视财富的大额增值。业内人士指出，目前，投资分红类保险就可以同时实现财富的传承和增值，而财富的增值部分将在固定时期内每年返还，具体数额将根据不同产品的预定利率而定。

　　目前，为了满足高净值人士的个性需求，投资分红类保险已有推出年金递增的设计，从而为投保人带来一笔可观的额外收入。市场人士表示，新近推出的“鑫福赢家”保险组合计划就推出了业内首创的“万能双账户”设计，通过“累积账户+追加账户”的形式，来实现保障功能和财务管理功能的有效结合，为家人的生活预留了丰厚的教育金、养老金以及生活备用金。

　　该市场人士介绍：“假设林女士年过四十，家里有一个女儿，希望预留500万元作为女儿日后的教育金和生活金。如果选择“鑫福赢家”保险组合计划，每年缴纳100万元保费，缴费五年，到她80岁时，账户价值已经达到2123万元。而且，在合同生效10天后，林女士领取20万元的保费返还，从第二年开始，每年领取1.4万元的生存金和递增年金，到50岁时获得500万元保费返还，甚至“空账”以后还能持续获得500万元意外保险保障和递增年金直到88岁。”